Noi in Spania
 
alexandriongroup

Procesele cu privire la dobânzile abuzive la cardurile revolving curg în tribunale

zoom Procesele cu privire la dobânzile abuzive la cardurile revolving curg în tribunale

18 iulie 2019

Soțul lui A. R., o doamnă de 65 de ani din Avilés, călătorea mult prin toată Spania ca urmare a lucrărilor pe care le făcea în firma de montaj în care lucra. Într-o zi angajatorul i-a oferit un card pentru cheltuieli precum cea pentru combustibil, ce putea să se plătească comod lună de lună. „La puțin timp și-a dat seama că fusese o eroare”, își amintește. Dar a continuat să plătească ratele. După ani de zile, când domnul în cauză a decedat, familia și-a dat seama că acel card Citibank (acum, Wizink) încă avea 4.000 de euro datorie. Rudele au decis să plătească totul deodată. Însă A. R.,  care „păstrase toate chitanțele, poate va fi nevoie”, a dat banca în judecată deoarece considera că era vorba de o înșelăciune. În aprilie anul acesta, sentința judecătorească i-a dat dreptate și a cerut băncii Wizink să înapoieze familiei 21.000 de euro. Soțul lui A. R. ceruse un credit până în 10.000 de euro, dar plătise 21.000 dobândă.  

Problemele acestor carduri cu plata ratelor amânată, așa-numitele revolving, au început să curgă în judecătoriile din toată Spania. Mici birouri de avocatură, precum cel condus de Celestino García Carreño, în Avilés, au fost pioniere în 2016 în acest tip de procese prin care se doresc condamnarea băncilor pentru aplicarea de dobânzi foarte mari și recuperarea tuturor dobânzilor încasate abuziv. Succesul firmelor mici de avocatură –  García Carreño asigură că a obținut până acum 1.000 de sentințe favorabile – le-a făcut și pe cele mari să le urmeze exemplu.

Miguel Muñoz, avocat în Arriaga Asociados, a declarat, pentru El País, că firma în care lucrează a deschis 1.500 de astfel de procese, iar 5.000 le are în studiu.

După o analiză a firmei de consultanță Oliver Wyman, dobânzile abuzive vor fi o nouă durere de cap pentru bănci după cláusulas suelo și cheltuielile cu documentele pentru ipotecă, cu între șase și opt milioane de persoane posibil afectate ce ar putea deschide procese.    

Acest tip de carduri oferă două opțiuni: plata la sfârșit de lună pentru ce s-a cumpărat, la fel ca în cazul oricărui card de credit, fără comisioane, nici dobânzi; ori folosirea unui sistem de plată amânată, ce se numește revolving și permite plata „comodă” a unor rate fixe, în fiecare lună. Cu alte cuvinte, funcționează ca o linie de credit cu dobânzi foarte mari. Problema apare când aceste rate nu acoperă împrumutul (el principal) și generează noi dobânzi ce se acumulează.   

Datoria devine practic eternă, cu excepția cazului în care poți să o plătești la sfârșitul lunii. Sunt multe persoane prinse în acest hățiș”, a asigurat Francisco Roldán, avocat colaborator în Asufin, care a câștigat un proces contra Wizink la o judecătorie din Córdoba. Acest avocat consideră dobânda banilor plătiți prin intermediul cardului ca „o camătă”. În plus, a vorbit și de lipsa de informații pentru client: tipul de dobândă și Tasa Anual Equivalente (TAE) erau scrise pe spatele cererii și „cu litere absolut microscopice”, „ce face practic imposibilă înțelegerea de către consumator”. Sentința semnalează că aceste carduri sunt și o formă de credit disimulat pentru consum.     

Această ultimă sentință de la judecătoria din Córdoba este relevantă pentru războiul juridic ce deja se duce în a doua instanță, la audiencias provinciales.

Sentința Tribunalului Suprem a considerat TAE de 24,6% „dublu față de dobânda medie curentă în operațiunile de consum din perioada 2001-2009”, a explicat José Carlos González Vázquez, profesor de Drept Comercial la Universitatea Complutense. Contractul a fost considerat abuziv și, deci, nul. Banca a trebuit să dea înapoi toate dobânzile încasate.  

Cele mai multe audiencias provinciales consideră prea mari dobânzile după folosirea cardurilor revolving, de circa 25% TAE, însă unele (Murcia, Salamanca, Albacete) dau dreptate băncilor. În Madrid, de exemplu, fiecare audiencia provincial spune ceva diferit. Cheia stă în statisticile publicate de Banca Națională a Spaniei. Înainte de 2010 datele cu privire la dobânzile la împrumuturile pentru consum se publicau unificat, înglobând împrumuturile personale (cu dobânzi mai mici) și cele de pe cardurile revolving (cu dobânzi mai mari). Dacă se făcea media, 25% TAE era dobândă foarte mare deoarece reprezenta mai mult decât dublu.  

Din 2010 se publică separat. „În cazul instanțelor care nu consideră că dobânzile între 19,5% și 26,8% sunt foarte mari nu putem spune că nu cunosc sau contrazic jurisprudența Tribunalului Suprem, ci putem considera că, dacă termenul de comparație în analiză este cu mult mai mare decât cel normal, nu trebuie să fie credite pentru consum în general, ci credite revolving, cu card de credit”, a precizat González Vázquez. În fața acestei diferențe de interpretare, profesorul de la Complutense crede că „ar putea să fie utilă și clarificatoare o a doua sentință de la Tribunalul Suprem”. 

Băncile consultate de El País nu au dorit să comenteze problema pe care o implică revolving. Doar Wizink a spus că în primul trimestru din 2019 a primit 599 de dări în judecată. În cei trei ani anteriori au fost 800. „Așteptăm o nouă sentință a Tribunalului Suprem”, a declarat un purtător de cuvânt. Reclamațiile pentru dobânzi abuzive reprezintă „un procent nesemnificativ față de numărul de clienți pe care îi avem în Spania”, a adăugat.         

Adesea nu băncile, ci fondurile internaționale (așa-numitele fonduri rapace) luptă în tribunale pentru cardurile revolving. După cum a explicat César Duro, de la Duroa Abogados, multe bănci au cedat credite neplătite unor mari fonduri precum TTI Finance, Investcapital, Hoist Finance, acestea dând în judecată consumatorii. „Este mai bine să se negocieze cu băncile decât cu fondurile deoarece băncile sunt mai interesate să ajungă la acorduri ca să nu le fie afectată imaginea ca urmare a rezultatului procesului. Însă fondurilor nu le pasă de acest lucru”, semnalează. Se întâlnesc des și acordurile extrajudiciare deoarece băncile încearcă să evite să plătească ele cheltuielile de judecată. „Noi, dacă oferă un acord corect pentru consumator, acceptăm și nu mergem la tribunal”, a adăugat.

Și Banca Națională a Spaniei este preocupată de cardurile revolving, aceasta, în ultimul său raport cu privire la reclamații, din 2018 și prezentat recent, remarcând faptul că sunt „multe” dosare care se referă la acest tip de carduri „de lentă amortizare” în care clienții plătesc rate mici în fiecare lună, astfel eternizând înapoierea datoriei. Această instituție nu spune dacă dobânzile aplicate sunt foarte mari sau nu – acest lucru corespunde tribunalelor, se spune în analiză – dar recomandă tribunalelor să informeze clienții cu privire la termenul de plată, să le dea exemple cu privire la posibila economie pe care ar implica-o creșterea cuantumului ratei lunare.   

Acțiune:  facebook twitter google+
Comentariu

Comentarii: